P2P的利息那么高,为什么会有人找P2P平台借钱?他们又不傻

  【中华冰柜网】目前,冰柜企业在经过多方压力过后,最为关键的事情便是融资,尤其对于中小冰柜企业来说,融资难是一个大问题。那么,资金运转缓慢该冷藏柜进行突破,成为企业当下关心的重要问题。

市场人士对三季度最后一个月的信贷形势有些担忧。毕竟,7月信贷新增规模下降,尚未出炉的8月数据似乎也不乐观。

不少人不敢投资p2p,因为p2p利息实在是高,是银行的几十倍,是马云余额宝的十几倍,那些人根本不敢相信为什么会有这么高的利息,而风险又相对温和。他们想不明白,这不是相当于借高利贷么,现在企业利润那么低,哪里还得起这么高的利息呢?因为不信,所以他们不敢选择p2p,最后宁愿把钱投资到股市中,酣畅淋漓的赚一笔,痛心疾首的赔一笔。

  长期价格战下来 冰柜企业“劳神伤财”

分析人士认为,定向降准以及此后推出存贷比计算口径调整、加大支农支小再贷款等一系列政策,表明相关部门对小微、三农等实体经济薄弱环节的支持可谓不遗余力,但目前实际效果可能尚未达到预期。中国证券报记者近期走访浙江、江苏、广西和云南等地了解到,实体经济融资环境已得到一定程度改善,但小微企业融资难、融资贵等问题仍较普遍。这既有商业银行出于风险控制的考虑,也有经济增速下行期间小微企业等信贷需求收缩的因素。

今天小编为你揭秘,p2p为何能给投资人那么高的利息,p2p利息那么高,为什么还有借款人找p2p平台借款?

 

定向资金“去哪儿”了

一、p2p利息高于银行,但申请门槛远远低于银行

  因中小型冰柜企业无法解决贷款问题,只能另谋出路。目前,市场上的冰柜企业大打价格战,通过促销等方式,拉动销量的增城,从而解决流动资金的问题,但是,价格战的出现在一定程度上影响了市场秩序,也消耗了人力、财力,这种办法,长此以往是行不通的。

在定向降准政策所释放的数千亿元资金中,到底有多少流向小微、三农等实体经济薄弱环节?

众所周知,不是所有人都符合银行贷款的条件,商业银行以国企等一批优质信誉企业贷款为主,所以很多企业根本没有资格拿到钱;此外,对于一些已经在银行有贷款在身的人,一般无法轻易再向银行贷款。

  小微企业对银行望而却步

中国证券报记者调研时了解到,有不少定向降准政策所释放的资金仍在商业银行的“户头”里。广西、云南等地多位银行业内人士表示:“受制于合意贷款(即央行对商业银行信贷规模的控制,是为实现一定时期内的货币政策目标而确定的新投放贷款的最高限额)的安排,释放给我们的资金是不能放贷的。”业内人士称,合意贷款对地方城商行、农商行影响尤为明显,而这些银行往往是小微、三农信贷投放的“中坚力量”。

二、中小企业和个人贷款难

 

广西田东农商行相关负责人表示:“与其他地区不同,我们今年存款增长情况还不错。存贷比指标调整后,在账面上释放出不少流动性。但因为合意贷款的安排,对这些资金我们不能放也不敢放,因为要是打乱了安排好的额度和节奏,来年信贷额度就会减少。”

业内人士表示银行放贷条件苛刻,低成本放贷主要针对国有企业和大型企业,小微企业常常陷入融资难的困境中,走P2P之路其实也是无奈之举。去年发布的《中国小微企业发展报告2014》指出,在有银行信贷需求的小微企业中,能获得贷款的比例仅为46.2%,还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。其中,”与信贷员不熟”、”没有人为我担保”以及”没有抵押品”是提出贷款申请的小微企业被拒绝的主要原因。

  本月,央行进一步扩大“定向降准”的范围,对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。“三农”和小微企业贷款达到一定比例作为商业银行定向降准的评判标准,显示了小微企业对于稳增长的重要性。

知情人士透露,在这种情况下,金融机构自然不能做“赔本买卖”。某些地方农信社就把账上的“闲钱”统一交给省联社,由省联社协调同业拆借、赚取利润,或是通过与其他机构合作通道业务,把资金投向房地产等领域。

三、小单成本高,吃力可能不讨好

  不过,尽管政策上已多维度促使银行金融资源向小微企业倾斜,但是实际上,小微企业的融资难题却一直都在。报告显示,在全国范围内,小微企业的银行信贷可得性为46.2%,即在100家有银行信贷需求的小微企业中,能够获得银行贷款的有46.2家。

一位农信社人士说:“对银行而言,虽然赚的不多,但基本等同于无风险收益。重要的是,每一分钱存款都要付利息,钱不‘转’起来我们怎么办?”

小微和个人信贷业务的客户群比较庞大,但由于人力和运营成本问题,一些传统机构千万甚至五千万以下的融资可能耗费同样的人力物力收入却有限,权衡利弊自然会有所取舍。而这在互联网金融领域由于技术的愿意有独特的优势。

  小微企业难,难的并非被拒绝,而是望而却步。很多小微企业不去银行申请贷款,只有57.8%有融资需求的小微企业向银行申请贷款,近半小微企业未向银行张口。导致小微企业没有向银行张口的原因包括“估计不会被批准”、“申请过程麻烦”和“不知道冷藏柜申请”。

类似问题并非是“定向”之后才出现的。审计署此前发布的《关于2013年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》显示,中央和地方财政存量资金闲置沉淀、金融领域部分资金出现脱实向虚倾向的问题。

四、p2p利息高于银行,但放款速度比银行快

  对于这种望而却步,甘犁认为,除了小微企业自身条件的客观原因外,小微业主的金融知识普遍不高也是一个重要原因。研究发现,申请贷款的小微业主金融知识水平高于估计不会被批准而未申请贷款的小微业主。“提高小微业主的金融知识水平,有助于提高小微企业的信贷可及性。”

据宏源证券统计,审计报告有4个市本级违反合同约定将108.62亿元债务资金用于房地产开发、项目资本金或其他项目建设等。跟踪审计8家银行贷款投放情况发现有3749.88亿元贷款通过同业合作、基金理财等类信贷业务投向国家限制的地方政府融资平台公司及房地产企业;有的企业通过贷款空转套利。

即使有的企业在商业银行的合格证中,但是商业银行贷款要求程序太过复杂,资料繁琐到你不可想象。通常银行需要2-6周时间对借款者进行综合评价,甚至还需要实地考察。P2P平台则通过纯线上方式进行贷款审核,只要求借款人提供个人身份证明、固定资产价值、收入流水、经营证明、央行征信报告等材料,即使需要实地考察客户状况,也只需几个工作日即可完成,最快一天审核完毕。在”时间即是金钱”的21世纪,
P2P行业无疑满足了借款需求更加急迫的客户,而这部分客户是银行所不能服务的。

  而在向银行递交了信贷申请的小微企业中,调查显示,申请银行贷款拒绝率为20.1%。在申请但被拒绝的小微企业中,有29.7%是因为“与信贷员不熟”。“这个因素和市场无关,说明银行信贷资金分配的市场化还有待提高。”甘犁表示。

银行企业谁更“难”

五、网贷平台优质的体验

  冰柜企业或可找担保公司贷款

多位银行人士对中国证券报记者表达了今年完成监管部门小微贷款两个“不低于”的难度,还道出了自己的“难处”。目前小微企业订单量不足、开工量下降,导致有效信贷需求下降的情况客观存在。江浙地区银行业人士告诉中国证券报记者:“你想投放贷款的企业不想贷,申请贷款的企业你又不敢贷。今年无论是什么企业,都出现订单增速放缓的情况,企业不再轻易扩大生产规模。为节约财务成本,今年甚至出现提前还贷的情况,7、8月这种情况比较普遍。”

在网贷平台贷款,提供营业执照,房产证,身份证等一些基本信息,基本上就可以放款了。但是商业银行不行。在大数据时代,网贷平台明显走在最前列,也是商业银行需要虚心学习的。

 

浙江泰隆银行监测的小微企业指数显示,目前小微企业整体信用状况处在下滑阶段,资产质量压力相对较大。具体而言,个体户信用状况得到改善,小企业信用状况有所下降;小微企业财务状况有所下滑,企业经营稳定性略有下降,综合管理水平无明显改善迹象。

六、P2P平台的收益越来越趋于正常化,一般都在8%-10%之间

  那么贷款融资问题冷藏柜破?业内人士认为,中小冰柜企业应放宽眼界,寻找其他的融资渠道,来解决资金短缺的问题,而不是一味地搞促销战,从消费者身上获取资金,这样反而不利于自身的组合岛柜。目前,国内的担保行业组合岛柜迅速,可通过担保公司来取得贷款,这种方式值得考虑。

这从刚刚披露的上市银行半年报可窥一斑。上半年,绝大多数上市银行不良贷款率和不良贷款余额呈“双升”态势,其中部分银行不良贷款余额增幅超过20%.多家银行在半年报中表示,下半年不良贷款压力依然巨大,不良贷款行业多集中在制造业、批发零售业和小微企业等领域。银行业人士预计,未来银行对小微企业贷款投放将趋谨慎。

扣除企业利润和运营成本,企业贷款拿到手估计在20-25%之间。这个还是不算很高的。

企业主们更是“苦不堪言”。上海一家小型科技企业负责人坦言:“我们这种科技型企业主要就是技术,没有房产、厂房这种抵押物,贷款特别费劲。前阵子我接到一笔订单,需要贷500万元启动资金。基准利率上浮30%也就算了,但在申请贷款过程中,客户经理说贷款额度紧张,贷500万元需先存500万元。我只好先从高利贷那借500万元存进银行,光利息就好几万。”

七、小额投资项目为主,P2P弥补了传统金融机构的信贷投放的诸多不足,满足了低收入个人或者普通工薪家庭的投资梦想。

如果说江浙等东部发达省份小微企业主们“门路多”,那么中西部地区多数小微企业只能紧抱银行“大腿”了。在中西部多个省份,中国证券报记者发现,尽管没有所谓的“业务咨询费”、“财务顾问费”,但贷款利率动辄就上浮70%、80%,有的甚至直接上浮100%.

它让理财不再只属于富人了,穷人也可以,因为门槛低的只有几十块钱。更重要的是,它满足了广大小微企业主的短期融资需求,推动了经济的快速发展。虽然目前,P2P网贷发展在继续完善中,但有瑕疵却不掩瑜,P2P仍是互联网与传统金融的完美结合,是对传统金融的变革与创新。

尽管“各有难处”,但在有关部门力促之下,目前小微企业融资环境已大为改善。缺少抵押物一直是小微企业贷款难主因之一,因此,多地银监部门与地方政府沟通,由地方财政支持建立风险补偿机制,撬动银行杠杆,加大对符合产业升级方向小微企业的贴息力度。云南富滇银行相关负责人告诉中国证券报记者,在地方政府大力度贴息下,该行每年都有许多小微企业客户享受超低利率甚至“零”利率贷款。

如果你已经走出了九十歩,剩下十步没有钱了,这个时候虽然利息高了点,你是借还是不借呢?如果你不借,那么你走的九十歩心血成本全废,这些跟p2p那些利息相比孰轻孰重,明眼人一看便知。

有关部门为减轻小微企业融资成本,督促商业银行减免费用。比如,浙商银行近日宣布取消或减免20项服务收费项目,为小微企业减轻负担。此前,为贯彻《商业银行服务价格管理办法》,该行已于7月31日取消小微企业资金监管手续费等16项收费项目。

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滴灌如何防“跑偏”

原央行货币政策委员会委员、中国社科院学部委员余永定表示,融资难、融资贵的原因是多方面的,特别是由于制度性因素造成的,不是单靠放松货币政策所能解决的。余永定所说的制度性原因,包括“加成率”过高、风险溢价上升、房地产和地方政府融资平台吸金、信贷规模控制和75%贷存比风险监管指标、不对称的变相“金融自由化”、可贷资金需求缺乏利息率弹性等。

实际上,央行此前发布的《2014年第二季度中国货币政策执行报告》提出,货币政策主要还是总量政策,其结构引导作用是辅助性的。定向降准等结构性措施若长期实施也会存在一些问题,如数据的真实性可能出现问题,市场决定资金流向的作用可能受到削弱,准备金工具的统一性也会受到影响。中长期看,经济内生增长动力的增强、经济结构的调整和转型升级、信贷资源投向的优化,根本上还是要依靠体制机制改革,发挥好市场在资源配置中的决定性作用。

业内人士认为,小微企业融资难、融资贵,根源还在于我国金融体系不健全、直接融资渠道不通畅,加上银行过度追求利润最大化,即便是流动性宽裕,也不愿意将资金投向收益低、风险管理成本高的小微、三农等薄弱环节。

多位专家认为,要缓解融资难、融资贵,首先,需要“把手还给市场”,让银行等金融机构把信贷资源投放到真正有需要的、符合产业升级方向的领域中,迫使风险收益低下的企业退出市场,而非一味增加信贷投入。其次,要规范在企业融资过程中担保、评估、登记、审计、保险等中介机构和有关部门的收费行为,丰富贷款品种,运用循环贷款、分期还款、随借随还等方式,方便用贷,减轻利息负担和一次性还贷压力。再次,大力发展中小金融机构,引导非银行金融机构向小微企业直接融资,借鉴国外经验,积极探索证券公司、保险公司、各类投资公司、基金组织以及大公司集团所属财务公司对小微企业的融资模式。另外,引导地方政府转变思维,避免基础设施建设过度占用银行信贷资源。

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